预批贷款(Pre-Approve是购房屋者看房前常采用的一个步骤，即从借款
机构拿到一个预批贷款，包括贷款总额、利率大小和保持此种利率的是
时间，以便让顾客在 看房前心里有一个底：即能买多少钱的房屋，买
后每月应还的本金和利息是多少等等。贷款的预批准并不意味着顾客一
定受到约束，以后利率降低了顾客可要求降低 您的利率。但最大的好
处是当市场利率是上升趋势时，顾客已预批贷款不会往上再升，如此
一来，顾客不就吃了一颗定心丸吗？

贷款总类繁多，但借款人选择的基本原则是：最小的风险和最大的节
约。因此每个人都要根据自己的家庭，职业，收入状况和风险承受力
来决定采取浮动利率、或是固定利率短期（6个月〕或长期〔可达十
年〕贷款。我们会在下面"贷款比较"中详述。

在加拿大房屋贷款市场是一个"买方市场"，众多的借款方，众多的房
屋贷款产品使顾客有很多的选择，也会使顾客眼花嘹乱。为了"用最少
的钱办相同的事"顾客需要在不同种类的贷款之间进行比较，然后根据
您的个人情况〔 职业，收入，家庭〕确定采取哪种贷款。

原则简单：

• 贷款人本身应熟悉加拿大及北美经济发展走势及金融产品、利率市场走向，并根据个
  人经济情况、心理承受能力等因数作出判断和选择。
• 在几种贷款产品之间作比较，选择贷款成本最小者，再根据贷款的具体条件和您的个
  人风险承受能力再进行取舍。
• 无论选择固定利率贷款还是浮动利率贷款，相同的贷款，相同的期限，利率最低则成
  本最小。
• 视贷款本身的条件，如提前还款(Pre-Payment)，可否转贷( Transfer ), 可否代走贷款 (Portable)决定取舍。

由于个人情况千差万别，贷款产品品种繁多，所以选择贷款时要把成
本情况、职业状况、 家庭状况，对风险承受能力等因素综合起来考
虑。例如，如果您工作 稳定、收入不错， 您可以选测择浮动利率或
短期贷款；如您工作收入一般，收入前景料无明显变化，最好选择固
定利率和长期贷款。这样省事省心，对您的未来财政 安排也好规划.
这就是为什么很多人选择五年固定期按揭贷款的原因。但能否选择五
年固定贷款，还得视当时的利率走势和大环境而定。

因为贷款顾问及其公司与各大银行和贷款机构都有合约，贷款顾问能
直接与各银行总部和贷款机构的信贷部门联系，贷款顾问得到的利率
是该银行或贷款机构的最低折扣利率因此所获得的利率就比您自己去
银行得到的零售利率要低。

第二，资深贷款顾问桌前的电脑与各银行联网,能随时把握各银行和
贷款机构的利率变化除此之外，贷款顾问还能为顾客从更多的金融
财团借到钱，使收入、信誉有问题的顾客成功获得贷款。

第三，在绝大多数的情况下，贷款顾问不向顾客收费。

第四，好的贷款顾问以其专业知识和经验，为顾客把握贷款的每一环
节，帮助顾客少走弯道，为顾客节省大量时间，省去无数的烦恼和担
心，同时为顾客节约不少人力物力和钱财！

有如下己方面的因素：

• 1. 顾客的偿还能力。大多银行都采用顾客的GDS和TDS（接下
  解释）比例决定顾客有否资格贷款。

• 2. 顾客的信誉记录（CREDIT）。银行会根据不同贷款产品按
  顾客的不同信用分数要求（即顾客信用分数的高低）决定顾客
  的贷款利息，或决定是否贷款给顾客。

• 3. 是否需有抵押能力。如属于需要用房屋或其他可作抵押的物
  品做抵押贷款的，银行会根据顾客房屋或其他可作抵押的物品
  作价的多少决定贷款的比例。

• 个人资料包括：姓名， 住址，生日，社会保险号码；

• 资产及负债；

• 房屋资料包括：购买房屋的 地址，房屋价格，地税金额，水电
  支出金额 等；

• 首付款金额证明；

• 入息证明如雇主证明、工资单；

• 税务评估 Tax Assessment；

• 首期付款证明；

• 房屋买卖合约；物业资料（MLS)副本；

• 律师或公证人联系资料等。

当今社会，各行各业都存在激烈的市场竞争，银行和贷款机构当
然不例外。没有贷款顾问，银行和贷款机构势必要花很多钱开设
更多的分行、雇佣更多的员工并对其 进行管理，同时花费大量资
金去做广告招揽顾客。有了贷款顾问，它们便省去了这笔浩大的
开销。没有贷款顾问为其促销，银行即使有好的利率顾客可能永
远不知 道，取得新顾客也不容易。而只需付出少量的顾问费便得
到了顾客,这就是银行乐意付给贷款顾问佣金，换来顾客资源的原
因所在。有了银行和机构所付的佣金，公 司及贷款顾问不再收取
顾客的服务费。 当然，条件特殊的顾客除外。

最简单的方式就是顾客全家税前收入x 3.4至3.5倍，这就是银行可
以给您的贷款额度。

一般说来找不到。有如下原因：

顾客每到一家银行，其信用记录就会被查一次，信用记录随着贷款
机构的一次次查询而降低 ，而信用记录又是贷款的一大条件之一。
一旦信用分数下降，顾客拿到好的贷款的机会逐渐减少。

每一个银行的从业人员不会告知你该行的利率底线，且顾客每到一
处只能得到一家银行的大概利率。

本公司有全国银行和相关机构的当日利率一览表。一切变化中的利
率尽在我们的掌握中。

有我们的帮助，好处不言而喻 。

贷款机构的基础固定贷款利率取决于政府债卷收益率（Bond yields)
加上贷款机构的毛边际利润。 贷款机构根据中央银行最优惠利率（
Prime rate)， 决定自己的各种不同按揭利率。 各贷款机构贷款利率
高低不一，大的机构如CIBE、TD等银行，人员多，分支机构多，成
本高 ，其贷款利率总是高于较小一点的机构。 Royal Bank 的 五年
期固定利率总是高于 First- National 的利率。 这也是顾客找贷款经
纪帮贷款的好处之一。

越早越好。无论是买房还是转按揭，尽早决定绝无坏处。 买房时，顾
客有120天的利率保证期，利率下降顾客可以重新申请，利率上升时
顾客则可以保持已经批到的低利率。 转按时，顾客可将自己的信息和
要求保持在我们的文件库里。在顾客的贷款到期之前，我们自动帮顾
客寻找当时最低的利率。

肯定可以。只是处理及到何种机构贷款的方式有所不同。

能。现金返还( Cash Back) 的方式及比率不一样。市面上有1%到5%
不等的比率返还计划，但要注意"现金返还"有利有弊， 顾客须通盘考
虑。至于本公司能为顾客解决适当费用，另当别论。详情请来电咨询。

能， 但有收入和信用记录要求。本公司专家能帮您解决一切问题。

如果您的贷款超过80%，银行都要求您为此贷款买贷款保险，这种
保险就叫做高额贷款保险。这种保险是保护银行的利益的。

如果首期付款低于房价的20％ 需要购买强制性按揭保险。其计算方
式如下：

首期越少保费越高，而且必须一次付清。但此款可以加进顾客的贷
款额中，省税不能加进去， 必须开始时付清。

通常首付到25%就不必买保险了。此贷款风险全由银行承担。在这
种请况下银行通常会要求房屋估价师去估价您将要买的房子。如果
估价出来的评价格低于买卖价格，银行会对贷款额度打适当的折扣

本公司广泛的贷款资源网络，可对您的具体问题作出全面的分析，
拿出最佳的解决方案，解决此问题。

每个第一次买房者最多可以借出＄20000，夫妇可以有＄40000的借
出额作为买房首期，使用RRSP买房有下列要求：

• 取出的RRSP 必须在15年内归还， 当年没有归还的额度加在您
  当年收入中收税。

• RRSP 账上的钱必须存入三月才能取出。

• 使用RRSP买房是首次购房者的明智选择。

• 如果您手中没钱，公司可以为您安排RRSP贷款，这样您既可以
  得到买房首期又可以得到退税，何乐而不为？需要者请和本公司
  联系。

主要包括 律师费、地契税（ Land Transfer Tax〕和杂费：注册费用
复印费、邮费等。最好提前与律师沟通，不要在最后一分钟才问您的
律师交房之前您要付多少费用。有些情况会让您吃惊的。

为了寻找低利率按揭，人们往往从一个借款机构转移到另一个机构。

转贷款时，贷款经纪和新贷款机构都不收任何费用。费用一般都由旧
贷款机构收取：如果您的贷款已经到期，您只交撤销注册费
（discharge fee $75 到 $125不等。

如果您的按揭尚未到期， 除了 discharge fee 外，可能还有罚款，
罚金多少取决于当初您和银行签定的条款。

在一定情况下， 本公司可帮助解决一些费用。

给我们来电，我们可以为您做到：

• 1、 研究分析您的贷款条件和现状，看您现在银行的规定是否
  合理，有没有误导您的地方。

• 2、 为您找到新低利率，再为您计算对比，将省下的利息和您
  要付出的罚金相比较，看是否合算。

• 3、 要特别注意您的 Pre-payment。例如您的贷款是$110，000
  现在的贷款余额是 10万，Pre-payment 为每年20％ 。因此，
  银行不应该按照10 万来收取罚款， 而应该按照$78000 来收取
  罚款。即: 100,000－$110，000 * 20％＝100,000－$22,000
  ＝$78，000

购买房屋作为一种投资， 相对其它投资行为如投资股票、基金、金
融衍生品（ 期货、期权）等应该算是一种安全、回报不错的投资。
它有几个特点：

• 1 、绝对安全。除了在泡沫高峰入市外，一般都会随时间而增
  值，如您1994年在多伦多买房花了20万，现在，已经可值35
  万，其投资回报率远远超过同期其它投资。

• 2 、长期稳键。人的存在必然有房屋的需求，而土地总是有限
  的。 因此投资房地产，从长期来讲保值增值是肯定的。

• 3、投资房地产起始资金大，转移成本高，和投资股票相比变
  现较困难，但若投资在人口较多，区域较好的城市地区变现
  也是容易的。特别要指出的是， 投资房地产最大的好处是您
  可以大量用别人的钱。这就是申请按揭。房地产投资和自住
  投资申请标准有所不同。 具体情况具体分析。

"CONDO"中文名为"共管公寓"和一般的公寓（Apartment)不同，
除分担公共区域的费用外，也分担公共区域的管理费用，但因为
设施较 好、服务周到， 所以受到很多人的欢迎。和独立房屋相
比，由于没有独立占用地盘，价格相对便宜。因此您如手头较紧
或讨厌冬天铲雪，夏天割草，可以考虑购 买"CONDO"。

买"CONDO"须注意：

• 第一、 要付管理费，由每月几百至几千不等，多数在五百左
  右包括 水电地税及管理费。如您将每月所付的管理费折算成
  本金和利息，可以多贷到五万以上的 按揭。如您钱紧，可以
  考虑这一点。

• 第二、 如您准备只付25％以下的首期，必须购买按揭保险。
  对加拿大不少的 "CONDO"， CMHC（ 加拿大按揭和房屋
  公司〕和 GE Capital由于 各种原因 是不保的，签合同之前
  最好查一查。

是否需要验房（House inspection），完全取决您的判断。一般
说来，新房和三，五年新的房屋不需要检房，因为尚在省政府的
房屋质量保证计划之内，而您自己也可检查。对 老旧房屋（十年
以上）或您有怀疑的，可以考虑进行验房屋。您可查看黄页(
Yellow page 〕或给我们来电，我们可以为您推荐。

• 允许购房者用注册退休基金（RRSP)，先支出用于购买房屋
  的款项，不被罚款。

• 购房者必须是加拿大公民或永久移民，有此基金存在，能借
  到房屋贷款。

• 购房者及配偶在1996年以后没有拥有过住房；

• 以前没有加入过此计划；最大取出金额为2万加币；

• 必须在规定的期限内（最多为15年〕还清所借的款项。

每年报税的时我们会发现在税表" ONTARIO CREDIT"最后一栏
是"OHOSP CREDIT"，这是安大略省房主节约计划。只要是安省
居民且从未拥有过住房 都可以参加。具体参加办法是：顾客可向
主要银行申请建立自己的OHOSP账户，每年可存入最多$2000
连续五年。每年报税时申报，政府按您的收入给以 退税，最高可
退$500/每年。一般说来，如果您的家庭收入不是很高，参加这个
项目五年两人可累积存款＄20000，得到政府退税$5000，一 共
$25000。可够10％的首期去买25万左右的房屋了。

按揭投资又叫"私人房屋贷款"(Private Mortgage) 或"私人资助房
屋贷款"( Private Founder Mortgage)是由个人或中小公司所提供
的，以地产为抵押的商业贷款。其主要特点是数额一般较小，期
限较短（从几个月到两年〕，利率高（从9％到 16％等〕，投资
者不必在政府注册，但政府通过严格管制按揭经纪来严格保护投
资者的利益。

存在即是需要。 按揭投资的存在来源于两个方面：首先是需方，
市场上存在着大量因各种条件如：收入，信用等不合格、被正规贷
款机构拒绝的顾客，有房产但临时需用钱的顾客， 而这类顾客数
目有增无减。其次是供方，按揭投资享有高回报（ 一般高出同期
银行利息的 2至3倍〕和较低风险（因有房地产作抵押）的优点，
所以吸引不少人涉脚按揭投资市场。

如果您有兴趣涉脚按揭投资，有两个关键您一定必须掌握。

• 1 、了解尽可能多的关于按揭投资的信息。例如，贷款投资的
  过程，投资分析，风险分析及投资策略。俗话说"不熟不做"在
  做此事之前，您心中要有一个底。

• 2、 找一个负责任的按揭经纪。因为此事是通过按揭经纪来做
  故按揭经纪的专业性和忠诚度值得考虑。本公司是专营按揭的
  公司，专业水平强，值得您信赖。

房屋按揭服务对客户通常是免费的，银行及贷款机构将会承担所需
费用。但对一些在银行不能获得贷款的客人，会相应收取服务费.

选择利率要注意经济环境及利率走势。短期和浮动利率相对较低，
固定利率比较安全。请向按揭专家咨询.

按揭偿付的期限对贷款的利息多少有显著的影响。举例来说，对于
一个$200,000的贷款，利率为6.0%: 分25年偿还，月付$1,279.61
分20年偿还，月付$1,424.38 - 相比25年利息少$42,032.60； 分
15年偿还，月付$1,679.77 - 相比25年利息少$81,524.82。 现在
不少银行已经允许客户把贷款偿还年限延长至30年、35年甚至40年
更有些银行允许客人只还利息，不还本金。对于一般客户来说，延
长还款年限会多付不少利息。但对于一些投资客户来说，少付或不
付本金，可能是不错的生意选择。

贷款保险公司最近一段时间把保险费用及申请人条件作出了很多修
改。结果是让更多人获得按揭贷款。贷款年限也从25年延长至40年
(不是所有银行都允许40年还贷）。每延长5年还贷，保费会增加
0.2%。最新保险更改，首付20%不用付贷款保险。以下的表格仅供
参考。不同的贷款人保险公司的保费可能不同。详情请咨询按揭专
家。 保险本金对照表 (2006年11月20日生效) 一次性贷款额 (占购
房总价的百分比) 保险本金 (占贷款的百分比) 小于等于 65% 0.50%
小于等于 75% 0.65% 小于等于 80% 1.00% 小于等于 85% 1.75%
小于等于 90% 2.00% 小于等于 95% 2.75% 0首付 3.10%

GDS指Gross Debt Service。它是收入中允许用来支付房产开销部
分的最大百分比。此比率包含了本金、利息、地税、暖气以及管理
费等。允许的GDS比率为32%。 TDS指Total Debt Service。它是
收入中允许用来支付房产开销及其他债务的最大百分比。此比率包
含了GDS的所有内容及其他所有债务（例如：贷款、信用卡结算、
信用贷款等）。允许的TDS比率为40%。

如果您的工资收入符合以上的GDS和TDS，您可以选用零首付。自
雇人士如果有好的信用，可以选择5%首付。如果首付低于20%，需
要有按揭贷款保险。